Kredyt hipoteczny to w dzisiejszych czasach często jedyna szansa na własne mieszkanie. Ubieganie się o taki kredyt jest jednak czasochłonne oraz wymaga dopełnienia szeregu formalności. Nigdzie nie jest jednoznacznie określone, o jak wysoki kredyt można się ubiegać. Jeśli do tej pory nie miałeś do czynienia z rynkiem finansowym, warunki wzięcia kredytu hipotecznego mogą być dla Ciebie niejasne.
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, dlatego powinieneś się zorientować, gdzie znajdziesz najlepsze finansowanie Twojej nieruchomości. Jak dostać kredyt hipoteczny? Odpowiadamy!
Kredyt hipoteczny obwarowany jest kilkoma warunkami, które musi spełnić każdy, kto ubiega się o jego przyznanie. Skąd tak wysokie wymagania w stosunku do klientów? Kredyt hipoteczny jest ryzykownym zobowiązaniem dla banku, gdyż trwa bardzo długo. Sytuacja finansowa klienta może w tym czasie wielokrotnie ulec zmianie, co spowoduje, że będzie mógł mieć on problem z terminową spłatą kredytu. Obawa, że tak się stanie, zmusza bank do dokładnego przeanalizowania sytuacji klienta oraz oszacowania, jaki jest jego potencjał finansowy na przyszłość. W jaki sposób banki to robią?
Kredyt hipoteczny – jakie warunki musisz spełnić?
Żeby dostać kredyt hipoteczny, musisz spełniać dwa ogólne warunki. Po pierwsze, musisz mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Po drugie, musisz posiadać odpowiednio wysoki wkład własny. Brzmi prosto? Niestety nie zawsze w praktyce jest to tak proste do realizacji.
Zdolność kredytowa klienta analizowana jest przez bank bardzo szczegółowo. Im wyższa jest ona, tym większe szanse, że klient da radę spłacić kredyt bez nadmiernego obciążania swojego miesięcznego budżetu. Jakie czynniki brane są pod uwagę podczas takiej analizy?
- wiek kredytobiorcy,
- wysokość otrzymywanych dochodów,
- źródło dochodów,
- historia kredytowa,
- zajmowane stanowisko,
- ilość osób w gospodarstwie domowym,
- wydatki stałe kredytobiorcy
Kredyt hipoteczny a wiek wnioskodawcy
Warunki kredytu hipotecznego mogą różnić się pomiędzy bankami, jednak co do zasady są podobne. Kredytobiorcy nie mogą mieć zbyt wysokiego wieku. Banki biorą głównie pod uwagę wiek w momencie spłaty kredytu. Modelowym klientem jest więc osoba, która ma około trzydziestu pięciu lat. Oczywiście młodszy lub straszy wiek, nie przekreśla szans na kredyt, jednak może wymagać przedstawienia znacznie wyższych zarobków.
Kredyt hipoteczny a historia kredytowa
Równie ważna jest pozytywna historia kredytowa. Banki niechętnie udzielają zobowiązań finansowych osobom, które w swojej historii kredytowej mają niespłacone zobowiązania. Nie świadczy to bowiem pozytywnie o potencjalnych kredytobiorcach. Analitycy oceniają terminowość spłat poprzednich kredytów, pożyczek, ale również przelewów do Urzędu Skarbowego czy Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Warto wiedzieć jednak, że brak jakiejkolwiek historii kredytowej jest również oceniany negatywnie przez banki. Zanim więc złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, postaraj się zbudować pozytywną historię kredytową, na przykład kupując sprzęt na raty lub korzystając z karty kredytowej.
Ile musisz zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Nie ma minimalnej kwoty, którą musisz zarabiać, żeby mieć szansę na przyznanie kredytu hipotecznego. Co więcej, ważne jest nie tylko to, jak wiele środków wpływa miesięcznie na Twoje konto, ale również Twoje wydatki. Jeśli więc zarabiasz dużo, ale Twoje koszty stałe obciążają znaczną część budżetu, Twoja zdolność kredytowa będzie niższa. Przed złożeniem wniosku zastanów się więc, które wydatki możesz ograniczyć. Może być to na przykład zamiana pakietu internetu na tańszy lub zrezygnowanie z usługi subskrypcji na kilku platformach, a także na przykład spłata karty kredytowej.
Kredyt hipoteczny – zdolność kredytowa to nie wszystko
Zdolność kredytowa to tylko jeden z aspektów, który analizuje bank. Drugim równie ważnym elementem jest wkład własny. Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego musisz z własnej kieszeni wyłożyć dwadzieścia procent wartości zakupowanej nieruchomości. Banki wiedzą jednak, że jest to wysoka kwota, dlatego proponują również inne formy zabezpieczenia, które zastąpią część wkładu własnego. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest jednak możliwy. Maksymalnie można obniżyć go o dziesięć procent.